Как изменить каско

Внести изменения в полис КАСКО может страхователь или его представитель на основании доверенности с правом внесения изменений в договор страхования. 
Внесение изменений может занять продолжительное время, в связи с проверкой предоставляемых документов. Учитывайте это при планировании визита в наш офис.

Изменение списка водителей

Внесение или изменение государственного номера

Изменение фамилии лица, указанного в полисе

Смена страхователя транспортного средства

Смена собственника транспортного средства

Смена выгодоприобретателя

Где можно внести изменения в полис КАСКО?

Опубликовано 20.04.2022 в 11:13

Покупка полиса каско — один из способов защититься от непредвиденных расходов в случае угона, повреждения или уничтожения автомобиля. В отличие от обязательного ОСАГО стоимость каско на несколько десятков тысяч рублей больше. Разберем, как можно сэкономить при покупке полиса.

Каско — добровольный вид страхования и более дорогостоящий, чем ОСАГО, потому что его цена не регулируется законом. Ее устанавливает страховая компания исходя из своих правил и тарифной политики. Каско предлагают многие страховые компании, но на деле застраховать бу автомобиль не всегда легко: страховщики не слишком заинтересованы продавать полисы на авто старше 7–10 лет.

Почему важно выбрать надежную компанию

В отличие от ОСАГО выплатить компенсацию по каско при страховом случае может только сам страховщик. Если у него отзовут лицензию, Российский союз автостраховщиков (РСА) не компенсирует выплаты по договору добровольного автострахования. То есть придется дожидаться признания страховщика банкротом, введения временной администрации и выплаты в порядке очереди кредиторов. Ожидание может растянуться на месяцы.

Какие риски выбрать в страховке

Уменьшить цену каско, которая достигает 15–20% от стоимости автомобиля, можно, выбрав наиболее актуальные риски. Набор основных рисков, которые покрывает каско, у большинства компаний идентичен. Условно их можно разделить на три вида:

• риски ущерба (последствия ДТП, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц);
• риски полной гибели машины (стоимость ремонта превышает 75% от страховой суммы на момент ДТП);
• риск угона.

Если автомобиль входит в топ самых угоняемых и ночует не на неохраняемой стоянке, а во дворе жилого дома — от рисков угона отказываться нельзя. Исследование РСА за 2021 год показало, что самую низкую защищенность от угонов имеют автомобили марки Renault Logan и Sandero, а также Lada Granta и Vesta, а самую высокую — Lexus ES и RX, Skoda Octavia и Audi Q5. По статистике ГИБДД, Lada оказалась одним из лидеров по угонам.

Неактуальные для конкретного автомобиля риски, вероятность наступления которых минимальная, можно исключить. Если полис покрывает только один вид рисков, можно выиграть на стоимости несколько десятков тысяч рублей. Например, у «Тинькофф Страхование» с типом покрытия «Угон + ущерб + полная гибель», который страхует от максимального количества рисков, полис будет стоить 80 тыс. рублей. Если исключить «Угон + полная гибель», цена полиса опустится до 26 тыс. рублей, а только с типом покрытия «Угон» каско будет стоить всего 15 тыс. рублей.

Предоставьте страховщику полную информацию

На окончательную цену каско на бу авто влияют не только количество и разнообразие рисков, но и персональные данные автовладельца и его машины: история страхования по каско и ОСАГО, наличие/отсутствие ДТП, количество водителей, допущенных к управлению, и т. д. Поэтому стоимость полиса на автомобили даже одного года выпуска может быть очень разной.

Для окончательного расчета стоимости каско на бу автомобиль потребуется предоставить стандартные сведения: марку машины, мощность двигателя (л. с.), год выпуска, пробег, стоимость авто, пол, возраст и стаж вождения, регион проживания автовладельца, семейное положение и наличие несовершеннолетних детей (потому что водители, имеющие семью, как правило, более аккуратны на дороге), круг лиц, допущенных к управлению. Имеет смысл сообщить страховщику дополнительные сведения. Например, минимальный возраст водителей, которые будут допущены к управлению застрахованным авто, и возраст каждого, попадали ли они в ДТП в последние годы. Эти сведения позволят страховой компании оценить, насколько велики риски наступления того или иного страхового случая. И чем больше информации будет, тем на большую скидку можно рассчитывать.

Можно ограничить пробег

Если машина используется нечасто и известен примерный километраж в год, то можно прописать в договоре ограничение на пробег. Например, 12 тыс. км. Это даст скидку на полис до 20% стоимости. Но есть и вероятность того, что срок действия полиса еще не закончится, а километраж уже будет откатан и придется переоформить страховку.

Есть ли смысл снижать стоимость полиса с помощью франшизы

Франшиза — это часть ущерба, которую страховая компания не компенсирует при страховом случае. Выбор полиса с франшизой — самый популярный способ экономии при оформлении каско: чем выше ее размер, тем дешевле будет страховка. Экономия может составить 20–60%.

Но если полис с франшизой, то при некрупных повреждениях у автомобиля оплачивать ремонт придется за свой счет. Страховщик компенсирует расходы на восстановление только после серьезных повреждений, уменьшив выплату на размер прописанной в договоре франшизы. Например, при франшизе в 30 тыс. рублей и ущербе на сумму 50 тыс. рублей страховая возместит лишь разницу — 20 тыс. рублей. Так работает безусловная франшиза.

Второй вид франшизы в каско — условная. В этом случае страховая компания не возместит ничего, если сумма ущерба будет меньше франшизы, и выплатит всю сумму, если она выше.

Например: в «Согласии» полис каско на китайский автомобиль в среднем обойдется в 73 тыс. рублей, а на европейский — в 128 тыс. рублей. При оформлении полиса с франшизой, допустим, в 30 тыс. рублей стоимость страховки снизится на 39%. Такой тариф действует для женатого мужчины 35 лет с двумя несовершеннолетними детьми и стажем вождения более 5 лет.

В «Тинькофф Страховании» для автовладельца с 5-летним стажем вождения полис на автомобиль 2017 года выпуска будет стоить 70 тыс. рублей в год (без подключения дополнительных опций). С франшизой 15 тыс. рублей стоимость уменьшится до 40 тыс. рублей, или 43%.Третий вид — это франшиза виновника. Она высчитывается из страховой компенсации, только если виновником ДТП был сам страхователь (либо иной водитель, вписанный в его полис) или виновник аварии остался неизвестным.

В коробочных продуктах встречается еще временная франшиза. Но она не позволяет сэкономить на стоимости полиса, а устанавливает время, на которое не распространяется действие страховки. Если в этот период (обычно несколько дней после покупки полиса) произойдет страховой случай, автовладельцу придется ремонтировать машину за свой счет.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом торга между автовладельцем и страховой компанией и обычно входят в персональное предложение.

Как размер скидки зависит от противоугонной системы

Наличие или отсутствие противоугонной системы на автомобиле — еще один фактор, влияющий на стоимость каско на подержанный. Страховой компании важна уверенность в том, что машина надежно защищена от угона. Даже не самая современная система защиты от угона может подарить скидку в несколько процентов от стоимости полиса, а современные противоугонные системы дают экономию в 10–30%.

Можно ли сэкономить, установив телематику

Еще один способ уменьшить расходы на покупку каско — это доказать страховщику, что управляешь авто аккуратно и безаварийно. Помочь в этом может не только история вождения без ДТП, но и телематические устройства — небольшие коробочки, собирающие данные о скорости, ускорении, расходе топлива и т. д. Телематика отслеживает поведение водителя на дороге и фиксирует манеру вождения, например, как быстро он разгоняется и как резко тормозит. Анализ этой информации позволяет страховой компании сделать вывод, насколько безаварийно управляет водитель и какую скидку ему можно предложить.

Идею «установите телематику и получите скидку по каско» страховщики продвигали в течение последних 6–7 лет. При аккуратном вождении можно было получить скидку до 30–50% от стандартной цены полиса. Но не в первую покупку, а спустя несколько месяцев или даже год страхования, в течение которых система будет отправлять данные о манере вождения в страховую компанию.

Изначально телематические устройства устанавливали под капот автомобиля, а несколько лет назад страховщики начали отслеживать манеру вождения с помощью приложения в смартфоне водителя. Но массового распространения практика не получила, хотя некоторые компании сохраняют предложения скидки в обмен на телематику. Например, в «Ингосстрах» можно снизить стоимость покрытия «Ущерб» до 30% и получить дополнительные опции в полисе в подарок.

Что можно выгадать, поменяв страховщика

Страховщики открыто переманивают клиентов друг друга и обещают за переход выгодные условия. Например, скидку до 15% новым клиентам предлагает «АльфаСтрахование», до 20% — «Тинькофф Страхование», до 25% — «СберСтрахование». Акция со скидкой до 50% действует в «Ренессанс страховании» для новых клиентов с авто старше 1 года.

Но прежде чем менять страховщика, нужно посчитать возможную выгоду. Компания, в которой вы страховались несколько лет подряд и были безаварийным клиентом, может предложить более выгодные условия, чем скидка у нового страховщика. Зачастую страховые компании готовы предлагать льготные условия именно своим постоянным клиентам, а новичкам — стандартные.

Полис в рассрочку: экономия или нет

Купить каско можно, уплатив за календарный год, в рассрочку и по подписке. В первом случае нужно внести всю стоимость полиса сразу при покупке. Во втором — можно разбить платежи на несколько частей в зависимости от того, как указано в договоре (с ежемесячной оплатой или ежеквартальной). Однако, скорее всего, страховщик возьмет за это комиссию, и в итоге стоимость годового полиса окажется выше, чем при единоразовом платеже. В третьем случае — по подписке — можно хорошо сэкономить, уплачивая только за время, когда полис востребован. Например, если авто использовать не круглый год, а, допустим, только с весны до осени, значит платить за полный год не имеет смысла.

Опытным и аккуратным водителям может быть интересна система «каско 50×50». В этом случае оплатить нужно половину цены, а вторую — только если наступил страховой случай. Но при этом в полисе есть ряд ограничений по стажу, возрасту, марке авто.

«Каско 50×50» предлагают такие страховщики, как «Ингосстрах», «Согласие», «АльфаСтрахование». Например, в «Согласии» такой полис можно купить только на легковые машины иностранного и отечественного производства стоимостью до 5 млн рублей и сроком эксплуатации до 7 лет.

Снизить цену полиса можно, занизив рыночную стоимость своего авто. Но это не лучшая идея, потому что, если наступит страховой случай, выплаты может не хватить на ремонт.

Сэкономить можно, отказавшись от дополнительных сервисных функций страховой: вызов эвакуатора или такси на место аварии. Такие услуги тоже вносят лепту в тариф каско.

Каждый страховщик оценивает риски по-своему, поэтому, прежде чем решиться на какой-то вариант, есть смысл проверить расчет и сравнить стоимость каско в разных страховых компаниях. Это удобно сделать в специальном сервисе на Банки.ру. Он позволяет рассчитать и сравнить стоимость полисов у разных страховщиков, а консультанты на Banki.ru помогут подобрать оптимальную страховую сумму автомобиля.

Покупка автомобиля — прекрасное событие. Но темные мысли начинают заполнять вашу беззаботную голову, а улыбка медленно превращается в гримасу боли. Вы вспоминаете, сколько опасностей поджидает автомобиль на каждом километре пробега. Аварии! Пьяные водители! Плохо закрепленный груз на лесовозах! Угонщики! Вандалы! Сосули! Соседские дети с необычайно тяжелым мячом! Приходит осознание, что без страховки вы просто не сможете спокойно спать по ночам.

Страховых компаний пруд пруди. И если вам сложно выбрать одну их них, то приготовьтесь к худшему: при оформлении КАСКО придется принять очень много решений. Давайте разберем самые важные опции договора, на которые обязательно нужно обратить внимание. Ну а потом запустим рубрику “Вопросы Дорогой Редакции”, где восполним самые часто встречающиеся пробелы в знаниях о КАСКО. И помните, глупый вопрос — не заданный вопрос.

Ликбез по основам

Объясните мне! КАСКО и ОСАГО: близнецы или двоюродные сестры?

ОСАГО — это страхование вашей ответственности на дороге. По нему страховая компания покроет ремонт или выплатит компенсацию тем, кто пострадал от ваших действий. Не вписались в поворот и задели чужой “Ауди”? Ваша страховая оплатит ее ремонт, а вот вмятину на собственной машине придется убирать за свои кровные. Если невнимательный студент на “Ламборжини” снес вам зеркало заднего вида — ремонт оплатит его страховая компания. Каждый владелец машины должен иметь действующий полис ОСАГО — ездить без него запрещено законом.

Нужно помнить, что КАСКО ни в коем случае не заменяет ОСАГО. Полис обязательного страхования сделать придется в любом случае, а вот оформлять КАСКО или нет — уже ваш выбор

На что нужно обратить внимание при оформлении КАСКО?

У каждой компании свои правила, которые обязательно нужно уточнить до заключения договора. Например:

• Компенсация без справок

Можно ли компенсировать мелкий ремонт по страховке, не отстояв свои лучшие годы в очереди за справкой из ГИБДД?

• Стеклянные элементы

Покрываются ли они страховкой? Можно получить компенсацию в упрощенном порядке?

• Количество обращений

После какого по счету визита страховщик нервно схватится за голову и покажет вам на дверь?

• Возмещение УТС после аварии

В прошлом году Верховный Суд прояснил ситуацию с УТС. Теперь страховщик должен сам указывать в договоре, ожидает клиента возмещение утраченной товарной стоимости авто или нет. Если компания поленилась включить пункт о УТС, можно взыскать компенсацию через суд. Советуем уточнить политику страховой по возмещению УТС еще до подписания договора.

В КАСКО есть какая-то франшиза. Это что еще такое?

Нет, это не открытие фаст-фуд ресторана в комплекте со страховкой. При оформлении франшизы в договоре прописывается сумма, которую вы готовы сами потратить на ремонт. Представим, что вы сошлись на 15 000 рублей. Если франшиза условная — оплачиваете любой мелкий ремонт дешевле 15 000 рублей. Все, что окажется дороже, полностью компенсирует страховая. При безусловной франшизе даже крупный ремонт оплачивается за вычетом той самой суммы из договора. Например, чек из автомастерской на 100 000 рублей страховая покроет только на 85 000, а 15 000 придется отдать вам.

Зачем вообще оформлять франшизу, если придется каждый раз платить за ремонт? Раскроем вам секрет: с ней годовой полис становится заметно дешевле, ведь часть расходов страховая перекладывает на вас.

С КАСКО можно делать на дороге все, что угодно? Все равно страховая оплатит

КАСКО не спасет вас от штрафа, суда и тем более не вытащит из тюрьмы. Полис — это не код, активирующий режим Бога. За последствия действий на дороге вам придется отвечать как обычному человеку. В очередной раз спровоцировали ДТП и лишились прав? Да, страховая оплатит ремонт, но в ближайшие три года любоваться ровным слоем краски сможете только с пассажирского сидения. Полис не гарантирует вам доступ к бездонной пропасти с деньгами — максимальная сумма возмещения будет сразу прописана в договоре.

А если у меня угонят машину? Страховая возместит ее стоимость?

Давайте сперва разберемся с видами КАСКО. Есть полное страхование автомобиля, по которому вы получите компенсацию в любом из страховых случаев: от повреждения кузова до полного уничтожения машины упавшим метеоритом. А есть частичное — здесь вы сами выбираете от чего застрахуют вашу машину. Боитесь, что новенькую “Митсубиси” украдут прямо со стоянки у дома? Оформите частичный КАСКО со страхованием только от угона. Будьте очень внимательны при оформлении такого договора. Страховщики часто добавляют пункт о том, что ночью машина должна стоять строго на охраняемой стоянке. Если вы оставите машину до утра на улице и ее украдут — не видать вам компенсации.

Спрашивали? Отвечаем!

У меня на капоте есть маленький скол, который я заметил только сегодня. Где я его получил и кто виноват — не понятно. Буду оформлять КАСКО, но перекрашивать весь капот по технологии не хочется. Будут ли у меня проблемы?

Любая страховая компания проводит тщательный осмотр автомобиля и фиксирует в акте любые повреждения. Скол на капоте обязательно попадет в список. Если вы не перекрасите машину, а через некоторое время повредите капот в ДТП, то страховая компания, скорее всего, лишь частично оплатит его ремонт. Это мотивируется тем, что на детали уже был дефект, устранять который страховая не обязана. Например, по КАСКО вам купят новый капот, а вот уже за покраску извольте платить сами. Можно обратиться в суд и даже выиграть: в судебной практике такие случаи встречались.

В прошлом году два раза попал в ДТП и в обоих случаях был пострадавшей стороной. Правда, что при продлении КАСКО на следующий год мне все равно повысят цену?

Поднимать цену на полис для тех, кто не очень хорошо водит и часто по своей вине попадает в ДТП — обычная практика для всех страховых компаний. Так они стараются покрыть затраты на постоянные выплаты. А вот если виновником аварии был другой человек, то ваша страховая наоборот получит деньги и компенсирует свои убытки. В таком случае цена на следующий год останется для вас такой же. Нередко ДТП и вовсе остается без виновника — он может скрыться или не заметить, что задел вашу машину. В таком случае страховая не получит от него ни гроша. На следующий год страховая повысит вам стоимость полиса и вернет часть потерянных денег.

У меня внедорожник с очень дорогой аудио-системой, неоновой подсветкой и аэрографией с ковбоем на закате. Можно застраховать это все по КАСКО?

Страховая принимает ваш автомобиль в его оригинальной комплектации и не несет ответственность за повреждение дорогой магнитолы, сабвуфера или подсветки. Если сильно дорожите всем перечисленным — попробуйте застраховать как дополнительное оборудование. Но далеко не каждая компания пойдет на такие условия. Не забудьте принести в страховую все чеки. Иначе стоимость вашей аудио-системы 2010 года выпуска могут занизить.

С аэрографией будет намного сложнее, ведь ее реальную ценность довольно сложно доказать. Если во время поездки в Лондон на вашем кузове появилось граффити самого Бэнкси, то не ждите, что кто-то согласиться застраховать его на миллион долларов. В обычном случае страховая будет относиться к аэрографии на машине как к простому лакокрасочному покрытию. Поэтому при его повреждении вам просто предложат перекрасить машину в один цвет. Планшеты и регистраторы тоже относятся к дополнительному оборудованию, но вот страхованию уже не подлежат. Их называют легкосъемным оборудованием, а значит потенциальному вору понадобится всего пара рук и несколько секунд времени. Ни одна страховая не будет рисковать, поэтому заботится о сохранности такого оборудования придется уже самому.

Если вы пострадавший, то взыскать компенсацию за поврежденное оборудование можно с виновника аварии. Правда, уже не по КАСКО, а по ОСАГО. А это уже совершенно другая история.

Кратко и по сути

1. КАСКО, в отличие от ОСАГО, полностью добровольно и защищает только вашу машину.

2. Для экономии на полисе можно оформить франшизу. Весь ремонт дешевле цены франшизы будет на вас. Если франшиза безусловная, то сумма вычитается из любого вида компенсации — её придется оплатить вам.

3. Перед оформлением договора уточните несколько важных пунктов: возможность получения некоторых видов компенсации без справок, страхование стеклянных элементов, количество обращений и наличие возмещения УТС.

4. КАСКО не защищает вас от штрафов, административной и уголовной ответственности.

5. КАСКО бывает полным и частичным. Например, вы можете застраховать машину от любых неприятностей или только от угона.

6. Если до оформления КАСКО какая-то деталь машины была немного повреждена, то при аварии вам могут лишь частично компенсировать её ремонт.

7. Аудио-ситемы, декоративные колпаки на колеса и неоновая подсветка страхуются как дополнительные материалы.