В кредитной истории фиксируются сведения об обязательствах гражданина. Прежде всего, это касается займов и кредитов. В БКИ будет передана информация о датах заключения договоров и суммах обязательств, поступивших платежах и просрочке. Точное содержание отчета по кредитной истории определяется согласно закону № 218-ФЗ.
Банкротство напрямую связано с обязательствами по займам и кредитам. Поэтому такие сведения будут передаваться в БКИ по мере перехода к различным банкротным процедурам, вынесения решения о списании долгов. Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится, что скажется на возможности получения новых займов и кредитов.
Попадают ли сведения о банкротстве в кредитную историю
Кредитная история открывается и ведется в отношении физического лица. Сразу после подачи заявки на займ (кредит) в БКИ начнут передаваться сведения о возникших и просроченных обязательствах. Даже после полного погашения долга перед МФО или банком информация в кредитной истории не удаляется. Она хранится 7 лет, так как это прямое требование закона.
Данные о прохождении и завершении банкротства тоже попадают в БКИ, фиксируются в кредитной истории. Информацию будет передавать управляющий по мере перехода к разным этапам банкротного дела, вынесения судебных актов.
БКИ самостоятельно не могут менять предмет, характер и сумму обязательства. Они руководствуются только поступившими документами и сведениями. Если управляющий допустит ошибку и направит недостоверные данные, должник может подать заявление об их устранении. При отказе исправить информацию можно обращаться в суд.
Если у должника нет кредитной истории
Если на момент открытия банкротства у должника ведется кредитная история, управляющий уточняет сведения о БКИ, начинает передавать туда документы и сведения. Иногда может возникнуть ситуация, когда на банкрота отсутствует история во всех БКИ. На этот случай в законе № 218-ФЗ есть специальная норма.
В кредитную историю направляются сведения обо всех процедурах в банкротстве: от возбуждения дела до решения о списании долгов
Информацию передает управляющий, ведущий дело. Порядок направления сведений о банкротстве в кредитную историю определен законом № 218-ФЗ.
Если управляющий увидит, что на момент открытия банкротного дела в отношении должника вообще не ведется история, он вправе направить сведению в любое БКИ по своему выбору. Естественно, бюро должно быть зарегистрировано в реестре ЦБ РФ, т.е. иметь разрешение на данный вид деятельности.
Что происходит с кредитной историей после банкротства
Банкротство означает неплатежеспособность должника. Это значит, что он не может исполнять свои обязательства, в том числе — платить МФО и банкам. Поэтому запись о возбуждении, прохождении и завершении банкротства будет свидетельствовать о недобросовестности заемщика.
Кредитная история после банкротства физического лица ухудшится. Ему будет сложнее получить новые займы и кредиты после завершения банкротного дела. МФО и банки запрашивают отчет из БКИ при рассмотрении заявки, поэтому обязательно увидят, как клиент относится к своим обязательствам. Более того, на протяжении 5 лет после окончания банкротства заемщик обязан сам указать, что проходил эту процедуру.
Что будет указано в кредитной истории
Первые сведения о банкротстве должника БКИ получит уже после принятия заявления к производству. Управляющий обязан направить указанные данные не позже 14 дней после вынесения судебного акта. Далее информация в бюро будет поступать в следующие сроки:
- о признании должника банкротом — не позже 14 дней;
- об исполнении обязательств перед одним или несколькими кредиторами — не позже 5 дней;
- о завершении конкурсного производства — не позже 5 дней.
Внесудебное банкротство проходит через МФЦ и без назначения управляющего. В законе № 218-ФЗ не указано требования о передаче информации в БКИ со стороны МФЦ. Но такие полномочия есть у кредиторов, которые участвуют в банкротном деле.
Содержание истории, которую ведет БКИ, определяется в соответствие со ст. 4 закона № 218-ФЗ. В отношении банкротства там будут размещены следующие данные:
- обо всех процедурах, применяемых в банкротстве (возбуждение дела, введение реструктуризации долгов, конкурсное производство);
- о датах и фактах завершения расчета с кредиторами, об освобождении должника от обязательств;
- о возобновлении банкротного дела и отказе в списании задолженностей;
- о преднамеренном или фиктивном банкротстве, если это подтверждено судебным актом;
- об иных неправомерных действиях должника в период прохождения банкротства.
Все сведения вносятся в историю со ссылкой на запись в ЕФРСБ (если она есть). Это позволяет узнать подробнее об основаниях передачи информации в БКИ.
Кто может получить кредитную историю и узнать о банкротстве
После прохождения банкротства очень сложно получить новые займы и кредиты. Отчет из БКИ будет запрошен на этапе проверки заявки. Микрофинансовые организации и банки получают такие сведения очень быстро, поэтому обязательно увидят записи о завершенном или текущем банкротстве.
Гражданин может и сам в любой момент запросить отчет, проверить записи в своей истории. Запрос нужно подавать в каждое БКИ, куда ранее направлялись сведения. Узнать название и реквизиты бюро можно через госуслуги, через сервис на сайте ЦБ РФ.
Можно ли удалить данные о банкротстве
Достоверные данные, внесенные в кредитную историю, удалить невозможно. БКИ обязана их хранить на протяжении 7 лет, предоставлять по запросу в отчете. По истечении 7 лет с момента внесения записи она будет удалена. Вернее, на место старой записи поступит новая.
Досрочно изменить информацию или удалить определенные сведения в истории можно, если при их передаче и обработке были допущены ошибки, нарушения закона. Заявление о внесении изменений можно подать напрямую в БКИ. Или же обратиться в суд.
Подробнее об основаниях и порядке внесения записей о банкротстве в кредитную историю можно узнать на консультации у наших юристов.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Меню с информацией о задолженности
Узнать задолженность
Оплатить онлайн
Получить справку
Позвонить в ЭОС анонимно
Хлебные крошки сайта
Главная
Вопросы и ответы
Как улучшить кредитную историю?
Как улучшить кредитную историю?
С необходимостью взять кредит может столкнуться каждый: по личным ли, семейным ли обстоятельствам. Однако это не всегда это: ошибки прошлого, даже исправленные, могут сохраниться в кредитной истории (КИ) и испортить репутацию человека в банках. Не переживайте: не все потеряно. Чтобы восстановить свое доброе имя, не нужно обращаться к сомнительным, зачастую мошенническим организациям. Давайте поговорим, как улучшить кредитную историю и получить возможность снова обращаться к банкам.
Содержание статьи
- Как понять, что КИ испорчена
- Как узнать свою КИ
- Что сделать для исправления кредитной истории
- Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
- Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
- Как улучшить кредитную историю после банкротства
- Как не столкнуться с мошенниками
- Что еще может помочь
Как понять, что КИ испорчена
Обычно люди начинают что-то подозревать, если банки стабильно отказывают им в выдаче кредитов или карт либо, например, не одобряют ипотеку. Такое обычно происходит по двум причинам: или заемщик не удовлетворяет требованиям, например, имеет недостаточный доход, или его кредитная история испорчена. Если доход и возраст у вас соответствуют критериям, значит, вероятно, причина в КИ. Это можно проверить, узнав ее: сведения о кредитном поведении гражданина за последние 10 лет сохраняются в специальных бюро — БКИ.
Как узнать свою КИ
В России БКИ несколько, и каждый банк должен взаимодействовать хотя бы с одним. Наиболее распространенные — «Объединенное кредитное бюро», НБКИ, «Эквифакс», «Русский стандарт». Узнайте, с каким бюро сотрудничает банк, к которому вы обращались, зарегистрируйтесь на сайте этого БКИ и подайте запрос на выдачу кредитной истории. Обычно это можно сделать прямо на сайте, правда, понадобится подтвердить свою личность с помощью аккаунта «Госуслуг». Два раза в год каждый гражданин имеет право узнавать КИ бесплатно, и рекомендуется пользоваться этой возможностью. Знать свою кредитную историю — это полезно:
- если банк совершит ошибку в документах и случайно запишет на вас чужие задолженности, вы быстро об этом узнаете и исправите ситуацию;
- случайная просрочка не останется незамеченной — ее можно будет быстро закрыть;
- вы всегда будете знать свои шансы на получение кредита.
Что сделать для исправления кредитной истории
Исправить ошибки.
Иногда встречается ситуация: человек не допускал просрочек, ответственно платил по обязательствам, но КИ все равно ухудшилась, а в выписке из БКИ сообщается о просрочках и задолженностях. В таком случае, вероятно, произошла ошибка. Следует обратиться в банк или БКИ и подать заявление на оспаривание кредитной истории: организации проведут проверку и удалят ошибочные данные, что автоматически улучшит вашу КИ.
Погасить кредиты.
Нередко причиной отказов банков становится закредитованность — состояние, когда у человека много открытых обязательств, в том числе кредитных карт. В таком случае для получения нового кредита ему понадобится сначала закрыть старый.
Избавиться от задолженностей.
Еще более распространенное явление — просрочки и задолженности, о которых человек может быть даже не в курсе. Иногда они копятся годами, ухудшая кредитную историю. Если после проверки КИ вы обнаружили у себя открытые просрочки, обязательно выплатите их — чем раньше вы это сделаете, тем скорее сможете восстановить свое доброе имя у кредиторов. При наличии непогашенных задолженностей, к сожалению, получить новые кредиты практически невозможно. Это касается не только банковских просрочек: в кредитной истории также отображаются неуплаченные штрафы, задолженности по алиментам и коммунальным услугам. Их тоже понадобится погасить.
Дополнить историю новыми сведениями.
Когда человек разберется со старыми просрочками и ошибками, он может начать исправление КИ. Нет, сведения о просроченных задолженностях из прошлого убрать не получится: эти данные останутся в кредитной истории. Но можно показать банку, что вы улучшили жизненную ситуацию и впредь не повторите старых ошибок — дополнить свою кредитную историю позитивной информацией. В таком случае кредитор, вероятно, пойдет вам навстречу, если увидит в вас добросовестного клиента, справившегося с проблемами. Новые сведения покажут банкам: человек больше не допускает просрочек, ответственно относится к финансовым обязательствам, следовательно, ему нет нужды отказывать в кредитных продуктах. Дополнить историю можно:
- с помощью кредитной карточки или карты рассрочки;
- за счет нового кредита, желательно — на небольшую сумму.
Будьте готовы к тому, что поначалу с испорченной КИ вам будут предлагать только продукты с высокой процентной ставкой. Позже ситуация может исправиться.
Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой?
Как улучшить кредитную историю, если были просрочки
Как правило, если просроченные платежи все же были погашены, а все штрафные санкции уплачены, через какое-то время банк вновь начинает одобрять клиенту кредиты. Особенно если просрочка была небольшой, а закрыли ее довольно быстро. Но даже с серьезными суммами и долгими сроками можно попробовать исправить ситуацию. Шансы на получение кредита после просрочек повышаются, если человек:
- погасил просрочки не менее полугода назад;
- с тех пор не совершал других действий, портящих КИ;
- увеличил доход или изменил жизненные обстоятельства, которые мешали ему выплатить обязательства вовремя, и может это подтвердить.
Например, на отношение банка к заемщику хорошо влияет открытый в той же организации депозит. Это показывает кредитору, что клиент платежеспособен: некоторые даже предлагают взамен на открытие депозита кредитную карту.
Как улучшить кредитную историю после микрозаймов
К сожалению, микрофинансовые организации часто становятся причиной ухудшения КИ. Большие проценты, которые накапливаются стремительно, короткие сроки, не дающие времени исправить ситуацию, — с такими проблемами сталкиваются многие. Но даже после негативного опыта с МФО есть шанс наладить взаимоотношения с банками:
- убедитесь, что все микрозаймы погашены, а просрочки по ним закрыты;
- предоставьте банку доказательства вашей платежеспособности;
- попробуйте поначалу брать кредиты на короткий срок под высокий процент или пользоваться кредитной картой. Это способ дополнить испорченную КИ новой информацией и продемонстрировать положительную динамику.
Как улучшить кредитную историю после банкротства
Несмотря на растущую популярность процедуры банкротства, она вовсе не панацея и влечет за собой ряд ограничений. В частности, человек, признанный финансово несостоятельным, обязан уведомлять об этом финансовые организации в течение пяти лет. Кроме того, банкротство — серьезный удар по кредитной истории, и нередко люди сталкиваются с постоянными отказами в кредитовании. После банкротства рекомендуется воздержаться от обращения к банкам на какой-то срок (не менее 12 месяцев), а затем постараться доказать восстановление платежеспособности. Это можно сделать с помощью выписки о доходах или взятого депозита. Также некоторые банки предлагают специальные программы кредитования для исправления КИ. Попробуйте воспользоваться ими.
Как не столкнуться с мошенниками
К сожалению, в около финансовой сфере много недобросовестных операторов, которые наживаются на незнании людей и вводят их в заблуждение. Большинство объявлений, предлагающих «улучшить кредитную историю», написаны мошенниками: в действительности скорректировать сведения в БКИ нельзя. Если же в кредитной истории допущена ошибка, ее необходимо исправить законными способами, лично обратившись в банк и в бюро, — для этого не надо привлекать сторонние компании. Помните: даже если они действительно совершают какие-либо действия с КИ, это незаконно и в перспективе может только ухудшить вашу репутацию у банков. В большинстве же случаев такие «помощники» на деле не предпринимают ничего, а только имитируют деятельность, исчезая после получения оплаты. Не принимайте такие предложения. Если же вам необходимы помощь или консультация, лучше обратитесь к грамотному юристу или финансовому советнику.
Что еще может помочь
- Иногда банки отказывают в кредите, если у человека зафиксировано слишком много обращений к КИ. Ее запрашивают потенциальные кредиторы при оформлении займа или кредита, так что это может свидетельствовать о частых попытках получить кредитный продукт. Устройте период «кредитной тишины»: не обращайтесь в банки и не проверяйте КИ какое-то время.
- Если кредит нужен срочно, а исправить ситуацию в короткое время не выйдет, можете заручиться помощью другого человека — поручителя с хорошей КИ. Правда, следить за отсутствием просрочек придется особенно строго.
- Если вы вдруг обнаружили, что на ваше имя был взят кредит без вашего ведома, обязательно уведомите об этом банк и обратитесь в полицию.
Оптимальный способ исправить кредитную историю — ответственно относиться к своим обязательствам. ЭОС рекомендует быстро погашать появляющиеся просрочки и своевременно обслуживать обязательства: банки и коллекторские агентства готовы пойти навстречу клиенту, если тот действительно хочет наладить ситуацию.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Анонимная горячая линия
Если у Вас вопрос:
- Как погасить задолженность?
- Что такое акции и как они работают?
- Как работает агентство ЭОС?
- Какие действия предпринять первыми, если Вы узнали о наличии задолженности в ЭОС?
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.
8 800 775 02 04
с 8:00 до 17:00 мск
Как работает анонимный звонок?
-
Шаг 1
шаг
Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04 -
Шаг 2
шаг
Получите консультацию специалиста
-
Шаг 3
шаг
Выберите оптимальный способ погашения задолженности
Кредитная история
Бесплатно проверить свою кредитную историю в Объединенном Кредитном Бюро, АО «ОКБ» можно два раза в год.
Даже при наличии задолженности и низком кредитном рейтинге отчаиваться не стоит.
Чем раньше Вы примите решение погасить дол, тем больше шансов не доводить дело до суда и улучшить кредитный рейтинг.
Обратитесь в ЭОС, и мы подберем для Вас комфортные условия погашения со скидкой или в рассрочку.
Проверить историю
Калькулятор задолженности
Почитать еще
-
24 апр 2020
Истечение срока исковой давности
-
3 апр 2020
Коллекторы угрожают. Что делать?
-
3 апр 2020
Как погасить долг по кредитной карте?
Все статьи
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
В КИ отражаются:
- сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
- погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
- судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
- проданные коллекторам задолженности
Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
- Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
- Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
- Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
- Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
- Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
- Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
- Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
- Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
- Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Ухудшение КИ из-за мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
- Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
- Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
- Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
- справка банка об отсутствии долгов
- исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
- выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
Эта страница полезна?
99
% клиентов считают страницу полезной
Следите за нами в соцсетях и в блоге
Кредитная история после завершения банкротства физических лиц часто остается в неизменном виде. Из-за этого на банкротных форумах встречаются темы, которые я могу отнести к мифам, что банкротство физ.лиц на самом деле долги не списывает, так как сведения о кредитах остаются в кредитной истории, а банки и МФО не спешат по своим внутренним документам реально списывать долги. Более того, некоторые из них «продают» долги коллекторам, которые «купив» эти долги, пытаются их взыскать путем звонков, выездов, а некоторые даже обращаются в суд, например, через судебные приказы.
В этой статье мы разберем вопросы, связанные с кредитными историями.
После завершения процедуры банкротства я рекомендую проверить свою кредитную историю. Тем более, что имеется возможность два раза в год ее получить бесплатно. Для этого нужно на сайте Госуслуги сформировать запрос о месте хранения кредитной истории, а затем пройти на сайты всех указанных бюро кредитных историй (БКИ). Зайти на сайт БКИ можно с помощью логин и пароля от Госуслуг. После внесения всех сведений в личный кабинет можно запросить отчет с кредитной историей.
Кредитная история после завершения банкротства содержит сведения о долгах.
Разберемся, что делать в таком случае и почему так происходит. Дело в том, что источником формирования кредитных историй являются банки, кредитные организации, МФО и т.д. Закон отнес к источникам формирования кредитных историй и финансовых управляющих.
Так, в статье 5 Закона о кредитных историях указано:
3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
В статье 4 данного закона указано, что именно управляющий должен направлять в бюро кредитных историй
г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
Однако, большинство финансовых управляющих этого не делает потому, что:
- не установлена ответственность финансовых управляющих за неисполнение данной обязанности. В КоАП РФ нет статьи, которая бы наказывала бы за это. Теоретически возможно было бы пожаловаться на управляющего в рамках дела о банкротстве за неисполнение данной обязанности, а потом бы его Росреестр привлек по ст. 14.13 ч.3 КоАП РФ. Но на практике, кредиторам это неинтересно, а должник если будет жаловаться на фу, потеряет фу и дело закончится ничем. КоАП РФ установил ответственность только для банков, кредитных организаций, МФО и т.д.
- дороговизна сотрудничества с БКИ. ФЗ «О кредитных историях» содержит положения, что кредитная история формируется только на основании договора между БКИ и источником кредитной истории. В 2015 году, когда только вступили поправки в закон о банкротстве, я обращался в БКИ, на предмет заключения с ними договора. Так, вот каждая БКИ выставила счет от 50 000 руб. до 80 000 руб. в год. Экономически это стало нецелесообразно. Перекладывать на должников эту цену смысла нет, так как ответственности за несоблюдение данной обязанности не установлено. В итоге ограничился тем, что просил должников получить сведения в банке где хранится их кредитная история, а потом туда направил письма о банкротстве. Кстати сведения так и не внесли.
- ну и главное, не установлена ответственность и кредиторов за не сообщение о процедуре банкротства их заемщика. Ответственность установлено только за отсутствие информации о кредитах (займах) и просрочке по ним. Банки не обязаны формально направлять сведения о банкротстве, так как это обязанность финансовых управляющих. Для кредиторов эти долги не погашены. В законе даже есть формулировка такая, что должник освобожден от исполнения обязательств, ну а о том, что кредит списан нет, также нет запрета банкам обращаться в суды с заявлениями о выдаче судебного приказа или с исковыми заявлениями. Пока не будет формулировки, что эти долги признаются безнадежной задолженностью (хотя такая формулировка и есть в налоговом кодексе РФ), так и будет.
Таким образом, кредиторы и финансовые управляющие не исполняют свои обязанности по части внесения информации в кредитные истории о банкротстве. В кредитных историях из-за этого возникает путаница. Вроде долг списан, а по кредитной истории нет и даже растет.
Что делать, если узнал, что в кредитной истории долг продолжает иметь место быть, начисляется просрочка, а сведений о банкротстве нет? Есть следующий способ решения проблемы — обратиться к кредитору, обратиться к финансовому управляющему, обратиться в БКИ. В случае отказа внести сведения в кредитную историю обратиться в суд.
Решить вопрос через кредитора (банк, МФО, иную организацию).
Как мы уже говорили источником формирования кредитной истории являются банки, мфо и иные организации. Они регулярно вносят сведения в кредитную историю. У них уже заключены с БКИ договоры и услуги уже оплачены. Поэтому они могут внести сведения самостоятельно. С банками из ТОП-10 я проблем не встречал. При обращении к ним вопрос всегда решался в пользу заемщика. С маленькими банками вопрос обстоит сложнее. Также особняком стоят банки, у которых деятельность настроена на массовость выдачи кредитов.
К обращению в банк нужно обязательно приложить копию решения суда о признании банкротом и определение суда о завершении банкротства. Предварительно их нужно получить в суде с отметкой о вступлении в силу.
Образец обращения в банк вы можете скачать тут.
Письмо кредитору по вопросу внесения изменений в кредитную историю (88 Загрузок)
Решить вопрос с БКИ.
Этот способ также можно использовать. Нужно пройти следующие этапы:
1. Получить из каждого БКИ свою кредитную историю. Удостоверится, что сведений о банкротстве в ней есть и долги указаны как списанные. Если по какому то долгу информации нет, то действуем дальше.
2. Обратиться в арбитражный суд и получить копию решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении его в силу.
3. Обратиться в БКИ. Написать заявление на исправление кредитной истории. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов, все долги, с которыми не согласны, дату возникновения долга, дату их списания судом. К заявлению приложить полученные в суде копии решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства.
4. Через 30 дней БКИ должно внести изменения в кредитную историю. Установить факт погашения долгов по решению суда (дата погашения долгов должна быть датой введения процедуры банкротства, а не дата списания долга).
5. Если пришел от БКИ отказ, то нужно обращаться в суд с заявлением об изменении кредитной истории.
Образец обращения в БКИ вы можете скачать тут.
Письмо в БКИ по вопросу внесения изменений в кредитную историю (Одна Загрузка)
Решить вопрос через финансового управляющего.
Как указано в законе о кредитных историях именно финансовый управляющий формирует кредитную историю в части внесения сведений о банкротстве. Поэтому к нему нужно смело обращаться. Если статус арбитражного управляющего уже утрачен, то нужно обратиться в СРО арбитражных управляющих, где состоял ваш финансовый управляющий.
К обращению также нужно приложить копии решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства.
Образец к финансовому управляющему вы можете скачать тут.
Письмо финансовому управляющему по вопросу внесения изменений в кредитную историю (78 Загрузок)
Решить вопрос через суд.
Это самый радикальный способ, если первые три не помогли. Обратиться в суд можно на основании ФЗ «О кредитных историях» и Закона о защите прав потребителей. Госполшлина в этом случае не платиться, а иск можно направить в суд по месту жительства.
В иске рекомендую также просить астрент. В случае удовлетворения иска это поможет ускорит исполнение решения суда, так как в случае его неисполнения финансовый управляющий и банки будут обязаны оплатить Вам сумму от 500 руб. до 30 000 руб. в день до тех пор, пока не исполнят решение суда.
Образец иска вы также можете скачать тут.
Исковое заявление об исправлении кредитной истории (85 Загрузок)
Если Вам нужна помощь в решении вопросов по части исправления кредитной истории, внесения в нее изменений, то обращайтесь. Поможем исправить кредитную историю и взыскать с недобросовестных кредиторов и управляющего астрент
Содержание статьи
Показать
Скрыть
За девять месяцев 2022 года, по данным проекта Федресурс, 194 145 жителей России были признаны банкротами. Для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, банкротство иногда становится единственной возможностью освободиться от долгов. Но можно ли после этой процедуры снова обратиться за кредитом или ипотекой? И как банки относятся к таким заемщикам?
Кто может стать банкротом
В России существует два варианта признания банкротом физического лица. Первый — через Арбитражный суд, куда обращается сам должник или кредитор. По закону, если долги превышают 500 тысяч рублей (сюда включены не только заемные средства, но и услуги ЖКХ, налоги и сборы, штрафы) и человек понимает, что не может их погасить, он должен обратиться с заявлением о банкротстве. Повторно подать такое заявление можно будет не ранее чем через 5 лет.
Второй вариант — внесудебное банкротство через подачу заявления в МФЦ. Условия такие: долг от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствие имущества, которое можно забрать в счет этого долга.
По поручению президента Владимира Путина, до 1 июня 2023 года Банк России еще облегчит эту процедуру. Мы подробно рассказывали о готовящихся изменениях. Например, нижняя планка задолженности опустится до 25 тысяч, а верхняя поднимется до 1 млн рублей. Воспользоваться процедурой внесудебного банкротства смогут также неработающие пенсионеры и те, кто живет на соцпособие, в том числе по беременности и родам.
Президент поручил сократить срок, по истечении которого человек сможет снова подать заявление на внесудебное банкротство, с десяти до пяти лет.
Россиянам разрешат списывать до 1 млн рублей долгов: как изменятся условия внесудебного банкротства
Последствия личного банкротства
Человек, признанный банкротом, не может:
- в течение 5 лет брать кредиты без указания, что является банкротом;
- в течение 3 лет занимать руководящие должности в юридических лицах;
- в течение 10 лет занимать руководящие должности в кредитных организациях;
- в течение 5 лет занимать руководящие должности в страховых организациях, НПФ, инвестиционных фондах, микрофинансовых организациях;
- в течение 5 лет подавать новое заявление о банкротстве;
- в течение 5 лет регистрироваться в качестве ИП, если менее чем за год до подачи заявления о внесудебном банкротстве перестал быть индивидуальным предпринимателем.
Через какое время после банкротства можно взять кредит
Обращаться за кредитом можно только после окончания процедуры банкротства, которая в судебном порядке обычно длится от шести до двенадцати месяцев, во внесудебном — до полугода.
Заявку на кредит можно подать на общих условиях. В течение пяти лет после банкротства заемщик обязан сообщать банку о своем статусе банкрота. Но, по мнению экспертов, если не сделать этого при подаче заявки на кредит, последствий, скорее всего, не будет.
«Закон не предусматривает для граждан каких-либо последствий. Но можно предположить, что банки включат такое условие (сокрытие информации о личном банкротстве — прим. ред.) в качестве основания для досрочного истребования кредита, — говорит советник Консалтинговой группы РКТ Иван Стасюк. — При этом достаточно трудно предположить, что банк может не знать о банкротстве заемщика, ведь информация об этом публичная».
Подобрать кредит
Как банки относятся к заемщикам-банкротам
Советник Консалтинговой группы РКТ Иван Стасюк считает, что у признанных банкротами заемщиков шансы на получение кредита невелики.
«Можно ожидать весьма скептического отношения банков к таким заемщикам. Полагаю, что получить кредит будет затруднительно, но теоретически это возможно», — говорит Стасюк.
Но есть и другое мнение. Адвокат, управляющий партнер адвокатского бюро «РИ-консалтинг» Елена Гладышева полагает, что некоторые банки даже охотнее выдают кредиты недавним банкротам как раз потому, что они не смогут в течение пяти лет снова запустить процедуру банкротства.
Банки и МФО по закону не могут отказать в кредите банкроту только из-за этого статуса. Но при этом они могут произвольно отказывать в услугах любому потенциальному заемщику, отмечает Иван Стасюк:
«Кредитный договор — это непубличный договор, банк не обязан заключать его с любым обратившимся. Критериев, при наличии которых банк обязан выдать кредит, нет. Поэтому шансов оспорить такой отказ в суде не будет».
Общего правила для работы с физлицами-банкротами у банков нет. В некоторых учреждениях такие потенциальные заемщики не проходят автоматический скоринг и отсеиваются на первом же этапе проверки. Другие банки предлагают кредиты для заемщиков с плохой кредитной историей, в число которых потенциально могут войти и банкроты.
Чтобы не стать банкротом, нужно правильно распоряжаться своими финансами. Как распределить доход, чтобы его с лихвой хватило до следующей зарплаты? Как начать откладывать, даже если кажется, что денег недостаточно? Почитайте советы экспертов.
Как списать долги по кредитам
Банкротство физических лиц, последствия
- ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА, УСТАНОВЛЕННЫЕ ЗАКОНОМ
- ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИЗНАНИЯ БАНКРОТОМ
- КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
- БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ РОДСТВЕННИКОВ ДОЛЖНИКА
- ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
- КАК БАНКРОТСТВО ОТРАЗИТСЯ НА РАБОТЕ?
Подавляющее количество людей, которые приходят к нам на консультацию, больше всего волнует вопрос о последствиях банкротства. «Что будет, когда меня признают банкротом?», «Моя кредитная история безнадежно испорчена?», «Как банкротство отразится на моих родных и близких?» – эти и многие другие вопросы возникают при принятии решения о законном списании долгов.
В этой статье мы развеем мифы и заблуждения, разобрав негативные и позитивные последствия банкротства физических лиц.
ПОСЛЕДСТВИЯ БАНКРОТСТВА, УСТАНОВЛЕННЫЕ ЗАКОНОМ
Законодатель установил четыре официальных следствия банкротства физического лица:
- 5 лет вы обязаны предупреждать потенциального кредитора о том, что признавались банкротом;
- 5 лет вы не сможете обанкротится повторно;
- 3 года вы не сможете занимать руководящие должности или каким-либо иным образом участвовать в управлении юридическим лицом или страховой организацией, негосударственным пенсионным фондом, управляющей компанией инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании;
- 10 лет вы не сможете занимать руководящие должности в банках и других кредитных организациях.
Несмотря на исчерпывающий перечень, на практике гражданин ощущает на себе ряд самых разных последствий банкротства физических лиц, причем не только отрицательного, но и положительного характера.
ПОСЛЕДСТВИЯ ПРИЗНАНИЯ БАНКРОТОМ
Признание гражданина банкротом – с этого и начинается непосредственно процедура банкротства. После подачи заявления гражданина о финансовой несостоятельности, суду необходимо оценить его обоснованность и принять решение о наличии оснований для удовлетворения заявления и введении процедуры банкротства.
Отрицательные последствия
Именно с момента принятия судом положительного решения для вас наступает первый блок ограничений:
- вы не сможете самостоятельно распоряжаться денежными средствами на своих счетах: снимать деньги, пользоваться картами и т.д. –ответственным за финансовые операции становится арбитражный управляющий.
- максимальная сумма, которую вы сможете получать из своего официального дохода, равна прожиточному минимуму в регионе проживания + 50% прожиточного минимума на содержание каждого ребенка при наличии второго родителя + выплаты, из которых в соответствии с Федеральным законом «Об исполнительном производстве» нельзя производить удержания;
- накладывается запрет на совершение сделок с собственностью;
- при наличии машин, квартир, оружия, за исключением единственного жилья, — все это надлежит реализовать, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.
Положительные последствия
Но имеет место и ряд положительных моментов:
- исполнительные производства, открытые на основании судебных постановлений, должны: при введении реструктуризации долгов – приостановлены, при введении реализации имущества – окончены. Это означает, что с вас больше не будут удерживать деньги из зарплаты или пенсии, а все, что удержано с момента вынесения постановления будет возвращено;
- если недобросовестные банки или коллекторы вместо того, чтобы включиться в реестр на погашение требований, продолжат инициировать разбирательства в районных и мировых судах, — по заявлению должника такие дела подлежат оставлению без рассмотрения;
- размер задолженности прекращает расти: прекращается начисление штрафов и пеней за неуплату.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ ПОСЛЕ БАНКРОТСТВА
С момента, когда вы допустили первую просрочку внесения платежей по кредиту, история заемщика уже считается запятнанной. Но помните, что при завершении процедуры банкротства вы полностью освобождаетесь от обязательств, т.е. перед заимодавцем они считаются погашенными, а не просроченными.
Напомним, что в течение 5 лет после завершения банкротства при обращении в банки за очередными кредитами, вы обязаны уведомлять о своем статусе – юридически это никаким образом не влияет на результат по выдаче кредита или займа, но фактически – остается на совести заимодавца. Вместе с тем, уже через 10 лет сведения об истории аннулируются, и вы спокойно возьмете на себя новые обязательства, предварительно оценив «за» и «против».
БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ: ПОСЛЕДСТВИЯ ДЛЯ РОДСТВЕННИКОВ ДОЛЖНИКА
Члены семьи – первые, кто оказывается в зоне риска при допущении вами просрочек перед банками. Они те, кому звонят и угрожают коллекторы; те, кому приходится терпеть лишения из-за накопившегося долгового бремени.
Приняв решение объявить себя неплатежеспособным, необходимо понимать, что кроме вас имущественные риски могут коснуться и граждан, владеющих имуществом вместе с вами на праве общей совместной или долевой собственности.
Общая совместная собственность – это машина, купленная в период брака. При введении реализации, указанный автомобиль будет продан, а деньги от его продажи переданы в конкурсную массу в счет погашения долга. Если стоимость автомобиля превышает размер долга – остаток возвратят должнику.
Как установлено законом, здесь доли у супругов равны, но несмотря на то, что второй супруг получит компенсацию в виде половины стоимости имущества, лишаться автомобиля совсем – не самое приятное для супруга.
Общая долевая собственность возникает, например, если вы с братом вступили в наследство после смерти бабушки. Ваша доля в праве на недвижимость будет реализована, деньги пойдут на погашение обязательств, а брату придется уживаться с новыми «соседями».
Но кроме минусов, видим и очевидные плюсы: как только вы будете объявлены банкротом, прекратятся несмолкающие звонки и коллекторов как вам, так и родным и друзьям.
ЗАБЕРУТ ЛИ КВАРТИРУ ПРИ БАНКРОТСТВЕ?
Не нужно волноваться: единственное жилье не подлежит реализации. Как судья определяет, что именно не подлежит отчуждению? Приведем пример.
У вас зарегистрировано право на квартиру; вы вместе с семьей зарегистрированы в ней по месту жительства – она и есть ваше единственное жилище. Но если вам принадлежит комната в общежитии, дом, то чем-то придется пожертвовать и выбрать объект недвижимости, который вы защитите «иммунитетом единственного жилья» — второй объект нужно продавать.
Но из любого правила имеются исключения – если единственное жилье находится в залоге у банка, то вне зависимости от того, есть ли вам куда пойти, его продадут, в случае, если банк включится в реестр кредиторов и заявит о взыскании с вас задолженности по ипотеке.
КАК БАНКРОТСТВО ОТРАЗИТСЯ НА РАБОТЕ?
Никак. У работодателя нет законных оснований уволить вас из-за того, что вы стали неплатежеспособным. Вопрос о том, как решать возникшие финансовые трудности, касается только вас, особенно, если вы выбрали законный способ избавления от проблем.
Наиболее часто проблемы на работе возникают у должников, когда недобросовестные коллекторы начинают применять незаконные способы «выбивания» задолженности, в том числе и звонки работодателю.
Не стоит доводить ситуацию до крайней точки, когда работодатель, после общения с коллекторами, решит, что вы портите его репутацию и «предложит» уйти по собственному желанию – сделайте верный выбор и инициируйте процедуру банкротства.
Банкротство гражданина – это хорошо отработанный и понятный юридический механизм, и его алгоритм человеку с опытом довольно легко предсказать. Если у вас проблемы с долгами, нечем платить по кредиту, имеются неразрешимые финансовые сложности, обращайтесь в нашу компанию, и, в ходе бесплатной консультации, мы ответим на любые вопросы и поможем законно освободиться от обязательств.
Ангелина Винтайкина
Руководитель юридического отдела компании «Банкрот-Сервис». Опыт работы в сфере банкротства физических и юридических лиц — более 10 лет.
Обратите внимание на дату публикации материала: информация могла устареть из-за изменений в законодательстве или правоприменительной практике.
Постбанкротные проблемы должников
Даже если суд после завершения процедуры банкротства освободил человека от долгов, кредиторы могут попробовать взыскать их повторно. А значит, должнику придется продолжить борьбу с банками, коллекторскими агентствами и приставами
Многие уверены, что после завершения процедуры банкротства и списания судом долгов человек может радоваться свободной жизни. Но все не так просто. Нередко кредиторы под лозунгом «авось прокатит» начинают взыскивать долги повторно. Поэтому должник даже после признания его банкротом должен быть готов к борьбе с банками, коллекторскими агентствами и приставами.
Какие проблемы могут возникнуть после банкротства?
- Возбуждение исполнительного производства.
- Блокирование банковских счетов и списание денежных средств в счет погашения задолженности.
- Отказ в одобрении нового кредита.
Как решить постбанкротные проблемы?
1. Получите определение о завершении процедуры банкротства. В этом вам поможет электронный ресурс «Картотека арбитражных дел»: https://kad.arbitr.ru/. Заполните графу «Номер дела» и пройдите по ссылке в раздел «Электронное дело». В этом разделе размещены судебные акты. Нужно найти тот, на последней странице которого указано: «Завершить процедуру реализации имущества гражданина в отношении … (Ф.И.О. должника). Освободить … (Ф.И.О. должника) от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе не заявленных при введении реализации имущества гражданина». Определение суда о завершении процедуры банкротства понадобится для подтверждения факта списания задолженности, которая образовалась на дату вынесения судебного акта.
2. Если ваши банковские счета заблокировали – выясните, на каком основании. Для этого необходимо обратиться в банк. Также можно воспользоваться информационным ресурсом Федеральной службы судебных приставов-исполнителей: https://fssp.gov.ru/iss/ip. В предложенной форме укажите свои данные и выберите территориальность (желательно – «все регионы»). После нажатия кнопки «Найти» отобразится информация об исполнительных производствах и основаниях их возбуждения. Например, таким основанием может быть судебный приказ мирового судьи, определение арбитражного суда и проч.
3. В случае вынесения судебного приказа необходимо подготовить заявление о его отмене со следующей формулировкой:
«… (дата) мировым судьей судебного участка № … вынесен судебный приказ по заявлению … (наименование взыскателя) к … (Ф.И.О. должника) о взыскании задолженности по платежам за … (например, за жилую площадь, по коммунальным платежам), включая пени в размере … руб. Настоящим … (Ф.И.О. должника) возражает против вынесенного судебного приказа, так как ранее в отношении … (Ф.И.О. должника) в соответствии с определением арбитражного суда по делу № … (номер дела) от … (дата) процедура банкротства завершена, применены правила об освобождении от долгов. Прошу отменить судебный приказ № … (номер приказа) от … (дата)».
В заявлении об отмене судебного приказа нужно поставить свою подпись. Направьте его мировому судье заказным письмом с уведомлением. Чек сохраните.
1. Направьте заявление судебным приставам-исполнителям о том, что вы освобождены от долгов. В просительной части изложите требование об окончании исполнительного производства. Не забудьте указать банковские реквизиты для возврата списанной с ваших счетов суммы.
2. Если судебный пристав-исполнитель возбудил исполнительное производство и не оканчивает его, необходимо обратиться в районный суд с административным исковым заявлением о бездействии пристава.
Как избежать повторного взыскания долгов?
Полностью оградить себя от постбанкротных проблем не получится. Ведь невозможно в ходе процедуры банкротства забрать оригиналы кредитных договоров у всех банков, микрофинансовых организаций, коллекторов и приставов. Кроме того, мировые судьи, работники банков и приставы не станут обращаться к Картотеке арбитражных дел для поиска определения о завершении процедуры банкротства гражданина и списании долгов.
Как восстановить кредитную историю после банкротства, чтобы не получать отказы в одобрении кредита?
Формирование кредитной истории придется начинать заново. Только после успешного закрытия нескольких кредитов ваш кредитный рейтинг станет позитивнее, и банк сможет вам доверять. Пусть сначала это будет небольшой кредит на технику от 5 тыс. руб., погашенный досрочно. Затем еще несколько погашенных досрочно кредитов. Можно взять кредит с поручительством. При этом у поручителя должен быть хороший кредитный рейтинг. Но имейте в виду, что в случае неисполнения вами долговых обязательств его рейтинг снизится.
При обращении в банк за кредитом в анкете необходимо указать достоверную информацию, в том числе о том, что ранее вы были банкротом. Это нужно делать в течение 5 лет после завершения процедуры банкротства. Данная обязанность предусмотрена законом. В случае ее неисполнения последующее банкротство окажется безуспешным.
Факт прохождения процедуры банкротства банки оценивают по-разному в зависимости от внутренней политики. В некоторых банках руководство настроено скептично и не готово выдавать кредиты «неблагонадежным» гражданам. В других банках учитывают, что после банкротства человек свободен от долгов и по закону не может повторно обратиться с заявлением о признании его банкротом в течение 5 лет. В таких банках считают, что бывший должник будет платить исправно, чтобы снова не попасть в болезненную ситуацию.
И, конечно, официальное трудоустройство и «белая» зарплата лишними не будут.
(Больше полезной информации о том, как избавиться от долгов, вы найдете в подборке материалов на тему «В помощь должнику-физлицу».)